유니버셜 보험, 금융감독원 소비자 경보 발령

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유니버셜 보험이란?

‘유니버셜 보험’이란, 한 번 정한 보험료를 끝까지 납입하고, 납부를 유예할 수 없는 종신 보험·연금 보험 등에 중도 인출, 납입 유예, 추가 납입 등을 가능하게 만든 추가 기능입니다.

유니버셜 보험은 보험사가 정한 보험료 의무 납입기간(예: 2년)이 경과된 시점부터 보험료의 납입금액 및 납입시기를 조절할 수 있는 상품인데요.

상세하게 어떤 기능이 있는지 먼저 알아보도록 하겠습니다.

중도 인출

매년 일정횟수(예: 12회)이내 및 해지환급금 범위* 내에서 수수료 없이 인출 가능

• 의무납입기간 전: 주계약 추가납입보험료에 의한 계약자 적립금 이내
• 의무납입기간 후 : 주계약 해지환급금 이내(월 대체보험료를 충당할 수 없는 경우 인출불가)

납입 유예

일정기간 후 보험료를 미납하여도 주계약 해지환급금(또는 적립금) 에서 월 대체보험료*가 자동 납입되어 계약 유지 및 위험 보장이 가능

• 해당 월의 위험보험료, 계약체결비용, 유지관리비용, 특약보험료(특약이 부가된 경우) 등 합계액

추가 납입

통상 보험기간 중 주계약 기본보험료 납입한도의 2배(단, 보장성상품은1배)까지 추가납입이 가능

유니버셜 보험 장단점

• 장점1
  • 정해진 횟수 혹은 정해진 금액 내에서 수수료 없이 인출이 가능하다.
    
• 단점1
  • 수수료 없는 인출 횟수나 인출 금액에 대한 제한이 있다. 즉 은행의 수시 입출금 상품과 다르다! 수수료를 지불했더라도 보장 금액 또는 보험 기간이 감소할 수 있다. 중도 인출이 가능해도 해지환급금 이내에서만 출금이 된다. 게다가 해지환급금이 납입한 금액보다 현저히 적다. 그마저도 12개월치 보험료는 최소로 남겨두고 나머지만 출금 가능하다보니, 실질적인 중도인출가능금액이 아주 적은 수준이다.
    
    
    
• 장점2
  • 보험사와 약속한 일정 납입 기간 이후 사정이 어려워져 보험료를 미납할 경우, 나중에 해지할 때 받을 환급금에서 월 보험료가 자동 납입되어 계약 유지를 할 수 있다.
    
• 단점2
  • 높은 보험료를 감당하지 못해 납입 유예가 지속된다면, 계약이 해지될 수 있다. 해지된 보험을 다시 부활시키고 싶을 경우 일시에 많은 금액을 납부해야 하거나, 부활이 불가능할 수 있다. 한 번이라도 보험료가 미납된다면 계약사항(보장금액 혹은 보장기간)에 변동이 생긴다. 중도 인출도 마찬가지다. 같은 보장조건으로 회복하고 싶다면 미납금 혹은 중도인출 금액보다 ‘더 큰 금액’을 내야만 기존 보장조건으로 회복된다.
    
    
    
• 장점3
  • 추가 납입 기능을 통하여 해지환급금(혹은 보장금액)을 늘릴 수 있다.
    
• 단점3
  • 유니버셜 보험의 추가 납입 기능은 저축성 목적이 아닌 경우가 많고, 추가 납입 시에도 기본 보험료의 수수료보다는 낮지만 그럼에도 수수료가 발생할 수 있다. (만약 수수료가 1만원이라면 30만원을 추가 납입할 경우 29만원이 저장되는 현상) 상품설명서 등에 예시된 추가납입 시 해지환급률은 기본보험료만 납부하는 경우보다 높을 수 있으나, 공시 이율 하락에 따라 감소할 수 있다.
    
    
    
• 장점4
  • 보험 약관에서 정한 중대 질병 또는 재해 진단 등 면제 사유 발생시 납입 면제가 될 수 있다.
    
• 단점4
  • 이전에 납입을 유예했던 보험료가 있다면 보험료 및 이자를 납부해야 불이익 없이 납입 면제 혜택이 가능하다.
    
    
    
• 장점5
  • 일반적인 사망보장보험에 유니버셜 기능을 추가한다면, 순간의 실수로 보험 계약이 실효되거나 유지되지 못하는 것을 방지할 수 있다.
    
• 단점5
  • 장점5만 보면 유니버셜 보험이 좋아 보이지만, 그렇게 되면 사망 보장의 측면 뿐만 아니라, 적립의 측면에서도 애매한 포지션의 상품이 되어버린다. (예: 종신 보험을 유니버셜 보험으로 가입했을 경우, 실효되거나 중도 인출을 하게 되면 그동안 납입한 금액보다 더 많이 보험료를 납입해야 기존 보장을 그대로 받을 수 있음) 종신 보험 혹은 저축 보험을 가입할 예정이라면 불완전한 기능은 모두 빼고 사망 자금에 특화된 상품 or 저축 기능에 특화된 상품을 나눠 가입하는 것이 더 유리할 수 있는 가능성이 크다.
    
    
    

유니버셜 보험 소비자 경보, 왜 발령됐을까

2021년 판매된 종신 보험 중 절반이 유니버셜 종신 보험이었다고 하는데요. 작년 10월까지 약 103만건이 팔렸다고 하는데, 최대 50만명이 유니버셜 종신 보험을 가입했다는 이야기겠죠!

유니버셜 보험의 장단점을 잘 알고 가입했다면 문제가 되지 않지만, 장점만 알고 단점을 모르는 경우에는 문제가 발생합니다.

금융감독원의 소비자 경보도 유니버셜 보험 관련 민원이 금융감독원에 많이 제기되고 있기 때문이 커요.

종신 보험을 저축 보험으로 오인하여 가입하면 안 된다고 여러번 말씀드린 바 있는데요. 이 경우도 그것과 비슷합니다.

유니버셜 보험이, 보험이 아니라 은행 계좌처럼 아무런 손해를 입지 않으면서 입출금이 자유롭다고 오인하거나, 유니버셜 종신 보험 역시 종신 보험인데 저축 보험처럼 오해를 하고 있는 분들이 많다는 뜻이에요.

유니버셜 보험 민원인의 대다수는 은행의 수시 입출금 상품처럼 안내해줬다며 억울함을 호소하고 있는데요. 첨부해드리는 금융감독원 민원 실제 사례를 보시고 주의하여 가입하시기 바랍니다!

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자주 묻는 질문

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