무해지 보험과 만기환급형 보험, 뭐가 다르고 뭐가 유리할까?

같은 보장인데 보험료가 다르다면, 환급금 구조가 다른 경우가 많습니다. 대표적인 게 무해지 보험과 만기 환급금형 보험인데요. 이 글에서 두 유형의 차이와 장단점, 그리고 어떤 기준으로 골라야 하는지 정리해 드릴게요.

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무해지 보험?

무해지 보험은 납입 기간 중 해지 시 환급금이 없는 보험입니다. 우리가 흔히 알고 있는 옛날 보험들은 해지하면 일부 환급금이 있었습니다.

하지만 이 무해지 보험은 납입 기간 중간에 해지하게 되면 환급금이 없습니다.

무해지 보험의 장단점

장점

환급금이 없는 보험이니 좋지 않은 보험일까요? 무조건 그렇지는 않습니다. 환급금이 없는 무해지 보험은, 환급금이 있는 다른 보험보다 상대적으로 저렴합니다.

따라서 환급금이 없는 무해지 보험을 가입하셨을 경우, 고정 지출을 아낄 수 있다는 장점이 있습니다.

단점

환급금이 없는 무해지 보험에 가입하셨다면, 중간에 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

환급금이 있는 보험의 경우에는 해지하면 돌려받는 돈이 있지만, 환급금이 없는 무해지 보험의 경우에는 보장도 사라지고 환급금도 없기 때문입니다.

“무해지형은 ‘해지 안 할 자신’이 있을 때 가장 유리한 선택입니다. 그래서 가입 전에 20년을 꾸준히 낼 수 있는 보험료인지부터 확인해야 해요.”

시그널플래너 상담 매니저

만기 환급형 보험이란?

보험 만기에 이제까지 낸 보험료를 모두 돌려주는 형태의 보험을 말합니다. 예전에는 이런 유형의 보험들이 많았어요.

왜냐하면 예전 보험은 만기가 10년 혹은 20년 정도 밖에 안되는 단기보험이 많았기 때문이죠. 그래서 만기에 이제까지 낸 보험료를 돌려받는 것이 의미가 있었고, 가입자들도 많이 선호하곤 했습니다.

하지만 현재 나오는 보험들은 주로 만기가 90세나 100세 형태입니다. 사실상 지금으로부터 수십 년 후라서, 미래의 화폐 가치가 하락한다는 점을 고려하면 낸 보험료를 돌려받는다는 것이 큰 의미는 없습니다.(지금 당장 1천만 원의 가치와 60~70년 후의 1천만 원의 가치는 완전 다르겠죠!)

만기환급형 보험을 가입하려면 무해지 보험 대비 상당히 비싸게 보험료를 지불해야 합니다. 합리적으로 보험을 가입하고, 유지하는 것이 좋다고 하는 관점에서는 만기환급형 보험의 매력은 다소 적다라고 할 수 있습니다.

“만기환급형의 ‘원금 보장’은 수십 년 뒤의 돈이라는 게 함정입니다. 같은 돈이면 지금 덜 내는 쪽이 합리적인 경우가 많아요.”

시그널플래너 상담 매니저

한눈에 비교 — 무해지 vs 만기환급형

어떤 상황에 어떤 유형이 맞는지는 이렇게 정리할 수 있어요.

해지 시 돌려받는 돈이 얼마인지 궁금하다면 → 보험 해지환급금 찾아보는 법 — 확인 방법과 해지 전 체크리스트

가입·교체 전 점검 순서는 → 보험 리모델링 가이드 — 체크포인트 6가지

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