적립보험료, 나에게 필요할까?

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우리가 납부하는 보험료는 보험 계약 내에 대한 보장을 해주는 보장보험료와 보험 만기 시에 돌려받는 적립보험료로 구성되어 있습니다.
적립보험료가 무엇인지, 적립보험료가 지니는 문제점에 대해 알려드릴게요!

적립보험료란?

보험 광고에서 ‘만기 시 납입한 보험료를 돌려드립니다’라는 문구 보신 적 있으신가요?

이때 말하는 만기 시 돌려받는 보험료가 바로 ‘적립보험료’에요.
적립보험료는 보험계약 만기 시 또는 해약 시 보험사가 계약자에게 돌려주기 위해 필요한 보험료를 말해요.

보험사는 크게 2가지 용도로 적립보험료 제도를 운영합니다.

첫 번째는, 위에서 알려드린 것과 같이 보험의 만기 또는 해약 시에 계약자에게 환급금을 돌려주는 용도로 운영해요.

두 번째는, 갱신형 특약 상품의 보험료 상승에 대한 대체 용도입니다. 갱신형 특약 상품의 보험료가 상승하게 되면 적립보험료에서 상승분만큼 차감하게 되는 것이에요.

적립보험료, 그렇다면 무엇이 문제일까?

적립보험료가 문제가 되는 이유는, 우리가 내는 보험료의 일부만 보장을 위한 보험료로 쓰이고 나머지는 보장과는 관계가 없는 비용이라는 점입니다.
많은 분들이 적립보험료는 보험 만기 시 환급되는 금액이어서 좋은 거 아닌가라고 생각하실 수 있지만, 여기서 중요한 부분이 적립보험료가 온전히 적립되는 게 아니라는 점입니다. 우리가 내는 적립보험료는 보험사에서 일정한 사업비를 차감해 적립되기 때문에 내가 납부한 금액이 온전히 적립되지 못하고, 일반적인 저축 상품 대비 환급 금액이 적어질 수 있어요.

더욱이 보험 만기 시에 돌려받는 금액이기 때문에, 만기를 채우지 못하고 중도 해지할 경우에는 원금의 일부 손실이 발생할 수 있을 뿐만 아니라, 만약 100세 만기 보험에 가입하였다면 여러분이 100세가 되는 시점에서 약속된 환급금을 돌려받게 되는 것입니다.
즉, 보험료 납입 완료 시점에 적립보험료를 돌려받는게 아니라는 점! 명심하세요.

적립보험료가 있다면 어떻게 처리할까?

가장 좋은 방법은 보험과 저축을 분리해서 운용하며, 보험 가입 시 보장보험료만 납부하도록 계약하는 거예요.

또한, 과도한 적립보험료가 계약된 보험 상품의 경우에는 중간에 변경 설계를 통해 적립보험료 항목을 제외할 수도 있어요.

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