보험, 주계약과 특약은 무엇일까? 꼭 알아야 하는 특약의 종류와 선택법 알아보기

해빗팩토리 공동대표 이동익, 정윤호입니다. 2025년 10월 23일, 350억 투자 유치 완료를 공식 발표했습니다. 이번 펀딩은 IPO를 준비하고, 회사가 한 발짝 더 성장하기 위한 투자입니다. 투자금은 미국 법인 규모 확장 및 일본 시장 진출, 국내 사업 확대에 사용할 계획입니다. 2020년 시리즈A를 시작으로 2021년 시리즈B, 2023년 시리즈C에 이어 시리즈D로 누적 투자액 694억원을 기록하기까지 쉽지만은 않았습니다. 창업 이후 힘들었던 순간도 참 많았습니다. 하지만 해빗팩토리 팀은 당면한 문제를 해결하기 위해 매순간 최선을 다했습니다. 그 과정에서 우리는 단단해졌고, 나날이 즐겁게 일할 수 있었습니다.  작년 매출은 214억원을 달성했고, 올해 상반기는 전년 동기 대비 76.8% 증가했습니다. 어제의 해빗팩토리보다 오늘 더 발전해 나가며 건강하게 성장하고 있습니다. 이번 투자에는 4곳의 새로운 투자사와 3곳의 기존 투자사가 함께 해주셨습니다. 해빗팩토리가 그리는 비전에 함께 공감해 주신 덕분에 더 큰 확신을 갖게 되었습니다. 앞으로 저희가 성장하면서 겪게 될 여러 어려움들을 함께 머리 맞대고 고민해주실 파트너들이 생겼다고 생각합니다. 이번 투자에 함께 해주신 투자자분들께 투자 이유와 앞으로의 기대에 대해 들어보았습니다. “해빗팩토리는 국내 보험 중개업 디지털 전환 선도 경험과 기술력을 바탕으로 글로벌 금융 브로커리지 분야에서 성장 잠재력이 높은 기업입니다. ZVC의 글로벌 네트워크를 통해 해외 시장에서 시너지를 창출하길 기대합니다.” – 사지혜 제트벤처캐피탈 이사 “해빗팩토리의 매력과 핵심 경쟁력은 복잡한 금융 데이터와 AI를 바탕으로 누구나 높은 생산성을 달성할 수 있는 표준화된 프로세스를 구축했다는 점입니다. 미국과 일본에서 좋은 퍼포먼스의 가능성을 높게 보고있으며, 해당 시장에서 증명한다면, 제네럴한 상담영역까지도 적용가능한 시스템이라고 생각합니다.” – 서경우 스마일게이트인베스트먼트 상무 “해빗팩토리는 AI를 기반으로 국내 보험 가입 프로세스를 자동화한 경험을 보유한 기업입니다. 앞으로 일본 보험 시장과 미국 모기지 시장 진출을 통해 금융상품 판매 과정을 혁신해 나갈 것으로 기대됩니다.” – 홍정우 IBK벤처투자 심사역 “감(感)에 기댄 보험 상담을 ‘데이터+AI의 공학’으로 바꾸는 컨셉에 베팅했습니다. 해빗팩토리는 1천만+ 보험·1.2억 담보 데이터를 읽는 Signal 스택으로 상담/설계/추천을 실시간 자동화했고, 미국 모기지/일본까지 확장 그림이 뚜렷합니다. 업의 문법을 새로 쓰는 팀, 그래서 저는 해빗팩토리에 다시 투자했습니다.” – 이범수 신한벤처투자 부장 해빗팩토리는 글로벌 AI 금융 컨시어지 컴퍼니를 지향합니다. 해외 각지에서 고객들이 금융 거래 중 갖게 되는 여러 어려움을 AI와 데이터로 해결합니다. 정직함에서 비롯된 고객 신뢰만이 오래가는 회사를 만드는 초석이라 믿습니다. 그래서 빠른 성장을 유지하면서도 늘 고객을 가장 먼저 생각합니다. 고객이 최선의 선택을 할 수 있도록 돕는 일에 온 힘을 쏟겠습니다. 해빗팩토리가 만들어 가는 미래를 기대해주시길 바랍니다. 지금까지의 어려움을 잊지 않고, 늘 겸손한 태도로 나아가겠습니다. 고맙습니다. 해빗팩토리의 여정을 함께 할 동료를 찾습니다. HR 팀장 채용 CorpDev 시니어 매니저 채용 AOS & React Native 개발자 채용

안녕하세요, 월간 시그널플래너입니다. 시작의 계절인 3월, 시그널플래너의 업데이트 소식을 알려드릴게요.🌸 이번 달에는 편리한 금융생활을 위한 4가지 업데이트가 진행되었어요. 무료 보험 혜택을 놓치지 않도록 돕고, 가족과 함께 보험을 점검하고, 가계부에서 지출을 더 정확하게 분석할 수 있도록 개선했습니다. 어떤 점이 달라졌는지 하나씩 소개해 드릴게요. 3월의 보험 업데이트 지자체 무료 보험 확인하기 지자체에서 제공하는 무료 보험 혜택, 알고도 놓치는 경우가 많으셨죠? 이제 지자체 무료 보험 확인 기능으로 놓치기 쉬운 혜택도 간단히 확인할 수 있어요. 지자체에서 제공하는 무료 보장을 내 보험과 함께 비교해보며 보험의 혜택을 제대로 활용하세요. 지자체 무료 보험 확인하기 함께 점검하면 더 좋은 가족 보험 보험을 점검하다 보면, 우리 가족의 보험도 함께 확인해보고 싶다는 생각이 들 때가 많죠. 이제 가족을 추가하여 함께 보험을 점검할 수 있고, 보너스로 네이버 페이 혜택까지 받을 수 있어요. 가족 보험을 연결하면, 내가 대신 상담을 받아 정보를 정리할 수 있어요. 부모님이나 배우자가 직접 상담받지 않아도, 필요한 내용을 공유할 수 있어요. 그리고 가족과 함께 점검하면, 네이버페이 리워드도 함께 받을 수 있습니다. 보험은 나만의 관리가 아니라, 가족을 위한 대비이기도 합니다. 지금 가족과 함께 보험을 점검하고, 보장은 더 탄탄하게, 리워드까지 함께 받아보세요. 우리 가족 보험 점검하기 📊 3월의 가계부 업데이트 간편결제도 가계부에서 한눈에 네이버페이·카카오페이로 결제하면, 어디에서 얼마나 썼는지 따로 확인해야 해서 번거로우셨죠? 이제 시그널플래너 가계부에서 간편결제 내역도 자동으로 정리되어, 모든 지출을 한곳에서 볼 수 있어요. 모든 소비 한눈에 보기 – 카드, 계좌, 간편결제까지 한곳에서 확인 돈이 어디로 나가는지 더 쉽게 파악 – 흩어진 결제 내역을 모아서 정리 따로 찾을 필요 없이 편리하게 – 결제하면 자동으로 가계부에 반영 지금 가계부에서 간편결제 내역까지 한 번에 확인해보세요. 지금 가계부 확인해보기 월간 리포트가 더 보기 쉬워졌어요! 이전에는 지출 분석이 3개월 단위로 제공되어서 한 달 소비를 바로 확인하기 어려웠다는 의견이 많았어요. 그런 고객님들의 의견을 반영하여 3개월 리포트가 월간 리포트로 개선됐어요. 한 달 지출 정리하기 – 매달 돈을 얼마나 썼는지 한눈에 더 나은 소비 습관 만들기 – 다음 달 예산 계획을 더 정확하게 지금 새로운 월간 리포트로 한 달 동안 어디에 돈을 썼는지 한눈에 확인하세요! 월간 리포트 바로가기 새로운 시작, 더 편리해진 금융 관리 새 출발의 계절, 3월을 맞아 금융 관리가 더 쉬워질 수 있도록 기능을 개선했습니다. 무료 보험 혜택을 확인하고, 가족과 함께 보험을 점검하며, 가계부에서 지출을 더 정확하게 분석할 수 있도록 도와드리는 이번 업데이트, 어떠셨나요? 새로운 계절, 기분 좋은 시작 되시길 바랍니다. 시그널플래너 드림.

안녕하세요, 월간 시그널플래너입니다. 2025년 새해 시작은 잘하셨나요? 오늘은 시그널플래너의 새해 첫 번째 업데이트 소식을 알려드릴게요. 이번 업데이트는 새해를 맞이하여 돈 관리를 더 쉽게 만들어 주는 가계부 업데이트. 그리고, 몰라서 혜택을 못받았던 단체 보험을 한눈에 모아보는 기능들을 준비했어요. 새해를 더 슬기롭게 관리할 수 있도록 준비한 업데이트! 함께 살펴보실까요? 🎁 보험 업데이트놓치기 쉬운 혜택도 챙겨드려요 회사 단체보험도 한눈에 회사에서 제공하는 단체보험 보장을 잘 모르셨나요? 이제 단체보험 정보 확인 기능으로 회사에서 제공하는 보험 보장 내역을 한눈에 파악할 수 있어요. 중복된 실손보험은 중지할 수 있어, 관리 부담을 줄이고 꼭 필요한 혜택만 활용할 수 있습니다. 내 단체보험 점검하기 📊 가계부 업데이트돈 관리가 더 간편해졌어요 가계부 위젯을 추가할 수 있어요 지출과 예산을 확인하려고 매번 앱을 열어보는 게 번거로우셨죠? 이제 가계부 위젯을 통해 홈 화면에서 바로 지출 현황과 예산 상태를 확인할 수 있어요. 앱을 열 필요 없이 중요한 정보를 빠르게 확인할 수 있어, 돈의 흐름을 놓치지 않고 관리할 수 있습니다. 위젯으로 지출 상태를 바로바로 체크하면서 절약 습관도 더 쉽게 들일 수 있을 거예요. 지금 내 홈화면에 가계부 위젯을 추가해보세요! 가계부 연동하고 위젯 추가하기 💰 2025년 목표가돈관리라면? ① 2024년 카드 소비 리포트 지난해 소비를 점검하고 새해 계획을 세워보세요 지난 한 해, 내가 얼마나 쓰고 어디에 썼는지 알고 계신가요? 2024 소비 리포트는 고객님의 2024년 소비를 월별로 카테고리별로 정리해 보여드려요. 소비 습관을 점검하다 보면 절약할 수 있는 부분과 더 잘 써야 할 부분을 명확히 알 수 있어요. 2024 소비 리포트 확인하고 2025년에는 더 효율적인 재정 계획을 세워 보세요. 내 소비 리포트를 확인하기 ② 1억 만들기 재테크 AI 막막했던 목돈 만들기, 시그널플래너와 함께 시작하세요. 새해에는 꼭 목돈 만들기를 시작하고 싶지만 어디서부터 해야 할지 모르겠다면, 1억 만들기 재테크 AI가 도와드릴게요. AI 분석을 통해 내 상황에 맞는 소비와 저축 계획을 제안해드려요. • 얼마나 저축해야 할지 • 몇 년 저축해야 할지 • 소비를 얼마나 줄이면 좋을지 대화를 나누며 현실적인 목표를 세우고, 나에게 맞는 구체적인 목돈 만들기 플랜을 세울 수 있어요. 1억 모으기 지금 바로 시작하기 1월 업데이트는 고객님의 돈 관리와 보험 활용을 더 쉽게 만들어, 새해 목표를 실질적인 도움이 될 수 있도록 열심히 준비했습니다. 지금 바로 앱을 열고 새로운 기능들을 확인해보세요. 원하는 바를 모두 이루시는 2025년 되시길 바랍니다. 고맙습니다. 시그널플래너 드림

2024년 사망원인 통계를 살펴보면, 인구 10만 명당 65.7명이 심장질환으로 사망했다고 합니다. 특히 40대 이후부터는 심장질환 발병률이 급격하게 상승하게 되고, 최근 5년 사이에는 10대와 20대의 심장질환 발병률이 40% 이상 급증하기도 했습니다. 심장질환은 발병 후부터 치료, 재활치료까지의 과정에 수천만 원의 비용이 필요할 수 있고, 질병 특성상 회복 기간 동안은 휴직이 필요하기 때문에 소득 손실에 따른 경제적 충격도 크게 발생합니다. 따라서, 심장질환 진단 직후 진단금을 일시금으로 정액 지급하는 보험을 준비하는 것이 중요합니다. 오늘은 심장질환 진단비를 준비하는 것의 중요성과 보험 가입 시 꼼꼼히 살펴봐야 할 유의 사항까지 설명해 드릴게요. 1. 심장질환 진단비가 뭘까? 심장질환 진단비는 심장질환으로 진단받았을 때 입원•수술 여부와는 관계없이 보험 계약에서 약속된 금액을 일시금으로 지급하는 보장을 말합니다. 질병 치료비에 더해, 휴직으로 인한 소득 손실에 대한 보충, 간병비 등에까지 폭넓게 활용할 수 있습니다. 심장질환 진단비 보장은, 단독 상품으로 가입하는 경우보다는 건강보험이나 종합보험 가입 과정에서 특약의 형태로 가입하는 경우가 많습니다. 일반적으로는 종합보험이나 건강보험을 최초 가입하는 과정에서 허혈성심장질환 진단비 특약을 추가한다거나 급성심근경색 진단비 특약을 추가하는 등의 방식으로 많은 분들이 심장질환 진단비 보장을 강화하고 있어요. 기존에 보유하고 있는 보험에 심장질환 진단비 관련 특약만 사후에 추가하는 것은 어렵기 때문에, 심장질환 가족력이 있거나 심장질환 대비가 필요하다고 생각된다면 보험에 최초 가입하는 과정에서 심장질환 진단비 관련 특약을 추가하는 것이 좋아요. 최근 출시되고 있는 상품의 경우에는, 질병코드 I20~I25까지의 허혈성심장질환 전체를 보장하기도 하고, 질병코드 I47~I49에 해당하는 부정맥 질환, 질병코드 I50에 해당하는 심부전까지 보장 범위를 확대한 상품도 있다고 해요. 심장질환 진단비의 보장 범위에 해당하는 질병에 대해서 간략하게 설명을 드릴게요. 병명(질병코드)설명협심증(I20)심장에 혈액과 산소를 공급하는 관상 동맥이 좁아져서 흉통이 발생하는 질환급성심근경색(I21)심장에 혈액과 산소를 공급하는 관상동멕이 갑작스럽게 완전히 막히면서 심장근육이 죽는 질환기타 허혈성심장질환(I22~I25)관상동맥이 장기간 좁아짐으로써 심장근육의 기능이 저하된 상태부정맥 및 심부전(I47~I50)전기적 이상으로 인한 심장 박동 불규칙, 심장 기능 저하 발생 *보장 범위•보장 항목•보장 조건 등은 보험사 및 보험상품마다 달라질 수 있습니다. 자세한 내용은 본인이 계약한 보험의 약관이나 보험사를 통해 확인하시기 바랍니다. 2. 심장질환 진단비, 꼭 준비해야만 할까? 장기간 이어지는 치료에 대비하세요. 심장질환을 한 번 발병할 경우 단번에 치료가 어려워요. 심장질환 발병 직후 응급치료가 진행된다고 해도 심장 기능을 다시 되돌리기 위한 약물치료와 정상적인 일상으로 복귀하기 위한 재활치료가 필요해요. 그리고, 이러한 일련의 과정을 위해서는 휴직이 필수적이라고 할 수 있어요. 이럴 때, 지급받은 심장질환 진단비를 통해 막대한 금액의 치료비에 대응한다거나 휴직으로 인해 발생하는 소득 공백을 보충해 주는 등 심장질환 발병 이후에도 금전적인 여유를 제공해 줄 수 있습니다. 관상동맥이 좁아지거나 막혀서 생긴 협심증, 심근경색 등의 질병은 한 번 발병하면 질병 치료부터 입원, 재활까지의 과정에서 수천만원의 비용이 발생할 가능성이 높아요. 특히 스텐트 삽입술•심초음파 검사 등은 비급여 비율이 약 40% 이상 되는 항목들이어서 실손보험을 통한 보장만으로는 부족한 경우가 많기 때문에 심장질환 진단비를 추가로 가입하는 것이 좋아요. 가입할 수 있는 시간이 길지 않아요.심장질환은 발병 위험이 높은 질환 중 하나로, 심장에 한 번 이상이 생기면 이후에는 보험 가입이 어려워지는 경우가 많아요. 고혈압•당뇨•고지혈증 등 심혈관계와 관련이 있는 질환을 보유하고 있거나 약을 복용 중인 경우, 보험 심사 단계에서 유병자로 분류되어서 심장질환 진단비나 수술비 특약이 제외되거나 할증 조건으로 인해 보험료가 인상되는 경우가 많아요. 건강검진 과정에서 심전도 이상이 발견되거나 콜레스테롤 수치 상승이 확인될 경우에는 심장 관련 보장이 불가능해지는 경우가 발생하기도 합니다. 3. 심장질환 진단비 보험 가입 전에 확인할 사항들 보장 범위를 확인해야 해요. 심장질환 진단비는 보험상품마다 보장 범위가 천차만별로 설정되어 있어요. 어떤 보험의 경우, 급성심근경색(I21)은 보장하는데 허혈성심장질환(I20~I25)는 보장 범위에 해당하지 않아 협심증(I20)이 보장 범위에서 제외되는 경우도 있어요. 허혈성심장질환은 관상동맥이 좁아지며 심장으로 들어가는 혈류가 감소하여 심장 기능에 문제가 발생하는 질환으로, 허혈성심장질환의 종류로는 협심증, 급성심근경색, 만성허혈성심장질환 등이 포함되어요. 국내 심장질환자의 약 60%가 허혈성 심장질환에 해당한다고 하니, 보험 가입 과정에서 허혈성심장질환 전체를 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋아요. 지급 구조를 확인해야 해요. 대부분의 심장질환 진단비 보험은 진단 확정 후 1회 한도의 일시금 형태로 보험금이 지급되는 구조입니다. 다만, 일부 보험 상품은 지속형 보장 구조로 설계되어 있기도 해요. 내가 가입하려고 하는 보험에서는 보험금을 언제, 어떻게 지급하는지에 대해서 보험 가입 전에 꼼꼼하게 따져보고 나에게 필요한 조건의 보험을 선택하는 것이 좋아요. 추가적으로, 갱신형 보험과 비갱신형 보험 중 어떤 상품이 나에게 더 필요하고 유리할지 체크해 보는 것이 좋아요. 갱신형 보험은 초반 보험료가 상대적으로 저렴한 반면 시간이 지날수록 보험료가 인상된다는 특징이 있고, 비갱신형 보험은 초반 보험료가 상대적으로 비싼 반면 약속된 납입 기간만 채우면 90세/100세까지 보장을 제공한다는 특징이 있어요. 그렇기 때문에, 장기적으로 안정적인 보험 보장을 희망하는 경우에는 초반에 보험료 부담이 있더라도 비갱신형 보험을 선택하는 것이 권장되어요. 4. 추가적으로 알아보면 좋은 심장질환 관련 특약 심장질환 진단비 외에도, 질병 발병 후 장기적인 치료나 응급 상황에 대비할 수 있는 보장형 특약을 추가로 준비하는 것도 좋아요. 아래에 소개해 드리는 특약들은 진단비만 가입했을 때 생길 수 있는 보장 공백을 채워주는 특약들입니다. 허혈성심장질환 수술비 특약 스텐트 삽입술, 관상동맥 우회술 등 주요 심혈관 질환 치료를 위한 수술에 대해 보장을 제공해요. 급성심근경색 등의 진단 이후에 실제 시술이 필요할 경우를 대비하기 위해 허혈성심장질환 수술비 특약 가입을 고려해 볼 수 있어요, 입원 일당(심혈관계 질환 한정형) 심장질환은 입원 기간이 평균 7~14일로 꽤 긴 편이에요. 수술 후 회복기 동안 발생하는 치료비•간병비에 의한 경제적 부담을 어느 정도 완화할 수 있어요. 심장질환 후유장해 특약 수술 후에 발생할 수 있는 심부전, 부정맥 등에 의해 심장질환의 기능이 저하되는 경우에 대비할 수 있는 특약이에요. 장치 치료가 필요할 경우에는 매달 정기적으로 보험금을 지급하는 형태도 있으니, 심장질환 치료 이후에 발생할 수 있는 문제에 대해 대비가 필요하다고 생각될 경우에는 심장질환 후유장해 특약의 가입을 고려해 보세요. 위에서 소개한 3가지 특약 항목은 심장질환 진단비 보장과는 다른 성격이에요. 진단비 항목은 질병의 발병 시점에 지급되는 일시금 형태의 보장이고, 수술비•입원비•후유장해 특약은 치료 이후의 회복 기간에서의 보장을 제공하는 항목들이에요. 심장질환 진단비와 위 3가지 특약을 함께 준비하게 되면 심장질환의 진단부터, 치료, 회복까지의 전체 과정에 대비한 탄탄한 보험 설계가 완성되어요. 5. 자주 묻는 질문들 Q. 협심증(I20)도 진단비가 지급되나요? A. 대부분의 심장질환 진단비 보험은 급성심근경색을 위주로 설계가 되어 있기 때문에 협심증은 보장 범위에서 제외되는 경우가 많습니다. 하지만 허혈성심장질환 전체를 보장해 주는 상품이거나 별도로 협심증 진단비 특약을 추가한 상품에 가입할 경우 협심증 진단 시에도 보험금을 지급받을 수 있어요. Q. 고혈압 약을 복용 중일 경우 심장질환 진단비 보험 가입이 불가능한가요? A. 고혈압 약을 복용 중인 유병자라도 심장질환 진단비 보험에 가입은 가능합니다. 다만, 일부 보장이 제외되거나 보험료 할증이 발생할 수가 있어요.최근에는 유병자들을 위한 심장질환 상품도 새롭게 출시되고 있어서 보험 상품의 선택 폭이 과거보다 넓어졌어요. 여러 보험사들의 상품을 꼼꼼히 비교해 보고 나에게 맞는 보험을 선택하세요. Q. 진단비와 수술비 중 어떤 항목이 더 중요한가요? A. 심장질환은 응급 상황이 많고, 수술 전 진단 단계에서부터 상당한 경제적 부담이 발생하게 되어요. 그렇기 때문에 심장질환에 대한 보장은, 치료 시작부터 바로 지급되는 진단비 항목부터 챙기는 것이 좋아요. ✋🏻 잠깐만요! 👉  심장질환 때문에 병원 다녀왔다면 ‘아래 파란버튼’을 눌러 보험금 […]

1. CI보험, GI보험 해지해야 할까, 유지해야 할까 고민이 된다면? 해지를 해야 할지, 유지를 해야 할지 많은 분들이 고민을 하는 CI 보험과 GI 보험에 대해서 알아볼게요. 2000년대 초반, CI 보험과 GI 보험이 큰 인기를 끌었던 이유는 다음과 같았어요.CI 보험은, 기존에는 사망 시에만 지급되던 보험금을 중대한 질병을 진단받을 경우 보험금을 지급한다는 점 때문에 많은 분들이 가입을 하셨고,GI 보험은, ‘중대한’이라는 조건이 없이 보험 보장 조건에 명시된 질병 코드를 병원에서 발급받게 되면 보험금을 지급한다는 점 때문에 많은 분들이 가입을 하셨죠. 하지만, 시간이 지나며 CI보험과 GI보험의 단점들이 점차 부각되기 시작했고, 현재는 많은 전문가들이 CI보험과 GI보험을 나쁜 보험이라고 말하면서 이 보험에 가입한 많은 가입자들이 CI보험과 GI 보험을 해지해야 할지 새로운 보험으로 갈아타야 할지 고민을 하고 있어요. 2. CI보험, GI보험의 특징은 무엇일까? CI 보험이란? CI보험은 중대한 질병(Critical Illness)이 발생했을 때 약속된 사망보험금이 미리 당겨서 보장받을 수 있는 종신 보험이에요. 종신보험이란, 사망 시점과는 관계없이 피보험자가 사망하면 정해진 사망보험금을 지급하는 보험을 말하고, CI보험의 보장 기준인 중대한 질병이란, 중대한 암•중대한 뇌졸중•중대한 심근경색 등을 뜻해요. 암•뇌졸중•심근경색은 이미 중대한 질환인데, 왜 질병명 앞에 ‘중대한’이라는 표현이 붙는 걸까요? 뇌졸중을 예로 설명해 볼게요. 일반적인 종합보험에서 보장하는 뇌졸중의 범위는 질병코드 I60~I63, I65~I66까지 포함되어요. 하지만, CI보험에서 보장하는 중대한 뇌졸중은 질병코드 I60~I63까지만 포함되고, 질병 진단에 더해 일상생활에 지장을 주는 장해가 남아야지만 보험금이 지급되어요. 또한, CI보험이 보장하는 질병•수술 중 1개의 지급조건에 해당하여 보험금을 받을 경우, 이후에 CI보험의 지급 범위에 해당하는 질병에 걸리더라도 보험금을 받을 수 없다는 치명적인 단점도 존재해요. 이렇듯, CI보험은 보장하는 질병의 범위는 굉장히 좁고 보험금 지급 조건도 까다롭다는 단점 때문에 많은 전문가들이 CI보험을 나쁜 보험이라고 말합니다. GI 보험이란? GI보험은 General Illness의 줄임말로, CI보험의 한계를 보완하기 위해 출시된 상품이에요.상품명에서도 알 수 있듯, GI보험은 일반적인 질병까지도 보장해 준다는 특징이 있어요. CI보험의 한계였던 ‘중대한’이라는 조건을 없애서 보험금을 지급조건을 완화했어요. 하지만, CI보험과 마찬가지로 보험금 지급 횟수는 1회에 한해서 지급하고, 이후에는 보장 항목에 해당하는 질병에 걸리거나 수술을 하더라도 보험금이 지급되지 않는다는 단점이 존재해요. 또한, CI보험 대비 넓은 범위를 보장하지만 보험료가 비싸다는 단점이 있어요. 3. 보험 리모델링, 어떻게 하는 것이 좋을까? 보장 범위는 제한적이고 보험료 부담은 큰 CI보험과 GI보험은 보험 리모델링을 할 때 가장 먼저 점검하는 요소입니다. CI보험, GI보험의 단점 때문에 많은 분들이 무조건 해지하는 방향으로 보험 리모델링을 진행하지만, 이러한 방식은 개인의 상황에 따라 좋은 않은 선택이 될 수도 있어요. 보험을 해지하기 전에 살펴봐야 할 사항들을 알려드릴게요. 아래 조건들을 자신의 상황과 비교하여 CI보험과 GI보험을 해지해야 할지, 유지해야 할지 신중하게 결정하세요. 나이와 건강 상태 나이가 많거나 기존에 병력을 갖고 있다면 새로운 보험에 가입하는 것이 어려워져요. 그렇기 때문에, 이런 경우에는 기존에 가입해 있던 CI보험과 GI보험을 그대로 유지하는 것이 더 안전한 선택이 될 수도 있어요. 해지환급금 규모 CI보험과 GI보험에 장기간 보험료를 납부해왔다면, 보험 해지환급금이 쌓여있을 수 있습니다. 해지환급금이 충분히 적립되어 있는 상황이라면 기존 CI보험 GI보험을 해지한 뒤 해지환급금을 보험 재가입 자금으로 활용할 수 있지만, 환급금이 거의 없는 상태에서 섣불리 보험을 해지하게 될 경우에는 오히려 손해를 보는 선택이 될 수도 있어요. 보장 조건 비교 현재 출시되고 있는 건강보험의 경우, 암•뇌혈관 질환•허혈성심장질환에 대해서 중증이 아니더라도 폭넓게 보장을 제공하고, 지급 조건도 비교적 유연한 편에 속해요. CI보험과 GI보험은 다른 건강보험에 비해 보장 범위는 좁고, 지급 조건도 까다로우며 보험료 또한 비싸다는 단점이 존재하죠. 하지만, 이러한 CI보험, GI보험의 단점만 바라보고 해지를 하게 된다면 손해를 볼 수 있습니다. CI보험과 GI보험에 오래전에 가입하여 보험료 납부가 거의 완료된 상태고 해지환급금의 규모도 충분하다면 해지보다는 유지를 하는 것이 더 좋은 선택이 될 수 있어요. 보험 해지 전에는, 기존 보험과 새로운 보험의 보장 격차, 환급금의 규모 등 현실적인 부분들을 비교하고 나에게 더 유리한 쪽을 선택하는 것이 좋아요. 특약 가입 여부 확인 초기 실손보험이었던 1세대 실손과 2세대 실손의 경우 CI보험과 GI보험의 특약 사항으로 가입을 진행하기도 했습니다. 1세대, 2세대 실손보험은 3세대 이후 실손보험보다 보장 조건이 좋기 때문에, 현재 갖고 있는 CI보험과 GI보험에서 실손보험 특약에 가입했다면 CI보험, GI보험을 해지하는 것은 신중하게 선택해야합니다. 4.CI보험, GI보험에 대한 질문들 Q. CI보험이 있으면 암보험을 추가로 가입하지 않아도 될까요? A. 아니요. CI보험은 ‘중대한’ 암을 위주로 보장을 제공하기 때문에 소액 암이나 초기 암 등은 보장 조건에 해당하지 않아 보험금이 지급되지 않을 수 있어요. 그렇기 때문에, CI보험의 보장 공백을 채우기 위해서는 별도의 암보험에 가입하는 것이 안전한 선택입니다. Q. GI보험, CI보험을 해지하는 선택이 항상 손해를 보는 것일까요?A. 해지환급금이 충분히 쌓여있다면 CI보험, GI보험을 해지하는 선택이 손해를 보는 것은 아닙니다. 다만, 보험을 해지하기 전에 내가 새로운 보험에 가입할 수 있는지를 반드시 확인해야 해요. 내가 나이가 많거나 기존에 병력을 보유하고 있다면 새로운 보험에 가입하는 것이 어려울 수 있기 때문이에요. 한때 CI보험과 GI보험은 보험시장을 선도하는 상품이었지만, 시간이 지나며 보장 기준이 완화되고 보장 범위는 넓어진 보험 상품들이 계속해서 출시되며 CI보험과 GI보험의 경쟁력은 상당히 약해지게 되었습니다. 그렇다고 해도, 기존에 가입했던 CI보험과 GI보험을 해지하는 선택을 하기 전에, 나에게 필요한 보장은 남아 있는지, 내가 보험료를 납부할 여력이 되는지, 해지환급금의 규모는 얼마나 되는지 등을 종합적으로 살펴보는 것을 추천드려요. ✋🏻 잠깐만요! 👉  CI보험, GI보험에 가입했다면 ‘아래 파란버튼’을 눌러 보험금 1분 만에 청구해 보세요! 👉 이 글은 시그널플래너 → 메뉴 탭 ‘전체’ → 금융위키 에서도 다시 볼 수 있어요🙂 시그널파이낸셜랩 보험대리점의 개인 의견이며 이로 인한 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.시그널파이낸셜랩 보험대리점(협회 등록번호 : 2020050020)본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.준법감시인 심의필 제2025-639호(2025. 12. 03 ~ 2026. 12. 03) CI보험, GI보험 더 알아보기! DB손해보험 현대해상 삼성생명 등 모든 보험사 정보를 한번에 보험조회 할 수 있는 방법이 있다? 시그널플래너 한번이면 보험조회 및 보험료 확인

⏰ 핵심 요약 자궁내막증•급성신우신염•허리디스크까지 치료 이력이 많은 42세 여성도 시그널플래너와의 보험 상담 이후 보험 가입 완료 여성질환 병력에 맞춰 ‘여성 통합 암진단비 + 심혈관질환 진단비’ 중심의 보험 리모델링으로 보장 강화! 월 8만 원대 보험료의 비갱신형 종합보험으로 암/심장/뇌 질환까지 폭넓은 보장 확보 성공 1. 고객님의 상황과 상담 동기 권미정(가명, 42세 여성, 사무직)님은 20대 때까지는 “나는 병에 걸릴 걱정이 전혀 없을 만큼 건강해!”라고 자부할 만큼 건강한 상태였다고 해요. 그런데 30대에 들어서며 급성신우신염으로 인한 입원 치료, 자궁내막증으로 인한 입원 치료와 통원 치료, 허리디스크로 인한 통원 치료 등 병원 진료 이력이 눈에 띄게 증가하면서 보험 보장에 대한 걱정과 건강에 대한 마음이 무거워졌다고 해요. 미정님은 본인의 치료 병력으로 보험 가입이 가능할지 여러 방면으로 찾아보고 직장 동료와 이야기를 하던 도중, “시그널플래너는 고객의 건강 상태에 따라 가장 적합한 보험 상품 리스트를 추천해 주고, 가입 강요 없이 필요한 보장만 쏙쏙 골라준다”라는 말을 들었다고 해요.이후 보험 상담을 위한 카카오톡 대화방에서 미정님이 가장 먼저 보낸 메시지는 보험 가입에 대한 걱정이 가득 담겨 있었어요.“제가 병원 치료 이력이 많은데, 신규 보험 가입이 어려울까요? 지금 가입한 종합보험은 너무 오래 전에 계약한 거라서, 여성 특화 암보험과 암/뇌/심장 보장을 강화할 수 있는 신규 보험으로 가입하고 싶어요” 시그널플래너의 상담사가 미정님의 보험 가입 현황을 조회해 보니, D 보험사를 통해 종합보험과 실손보험에 가입해 계셨어요.종합보험은 2006년에 가입한 상품이어서, 현재로서는 납부 중인 보험료 대비 보장 항목과 보장 금액이 너무나 부족한 상태였죠.미정님이 희망한 조건은, 새로운 종합보험 가입과 여성 특화 암보험 특약 추가를 통해 암 진단비 강화와 암/뇌/심장 질환에 대한 진단비 강화였어요. 2. 고객의 불안_건강 고지 사항과 보험에 대한 의문 불안 1. 최근에 병원 치료 이력이 좀 많은데, 이런 치료 이력이 있어도 신규 보험 가입에 문제가 없을까요? 미정님의 건강 고지 이력은 다음과 같았어요. 2018년 급성신우신염: 입원 치료 7일 2023년 자궁내막증: 입원 치료 7일, 수혈 및 여성 호르몬 조절 장치 시술 2024년 추간판장애(허리디스크): 통원 치료, 주사 치료 2025년 자궁내막증: 통원 치료, 호르몬 조절 장치 확인 치료 이력이 많은 분들이 가장 많이 걱정하는 부분이, ‘나의 병력 때문에 보험 가입이 거절되는 건 아닐까?’라고 해요.보험 상품의 종류에는 6~10년 이내 치료 이력을 보험사에 꼼꼼하게 고지하고 그에 따라 보험료 할인을 받게 되는 건강고지형 보험 3개월 이내 진료 이력과 5년 이내 입원•수술 이력, 30일 이상 계속된 투약 이력 등을 고지하는 일반고지형 보험 3개월 이내 치료•입원•수술 여부와 5년 이내 6대 질병(암, 뇌졸중, 심근경색, 협심증, 심장 판막증, 간경화)에 대한 진단•입원•수술 여부를 고지하는 유병자보험(간편 보험)으로 구분할 수 있습니다.유병자보험은 고지 항목이 대폭 축소되는 대신 일반 보험보다 보험료가 비싸고 보장내용은 적을 수 있어요.미정님의 경우에는, 최근 5년 이내에 병원 치료 이력이 있었지만, 6대 질병에 대한 진단•치료 이력은 없었기 때문에 시그널플래너의 보험 상담사는 일반고지형 보험에 대해 보험심사를 넣어보는 것을 추천했어요. 불안2. 할증이나 부담보 조건이 붙으면 보장에 문제가 생기는 건가요? 할증은 보험료가 인상되는 것일 뿐 보장 항목이나 보장 금액이 축소되는 것은 아닙니다.부담보는 특정 신체 부위/질병에 대해 일정 기간 혹은 영구적으로 보장을 제외하는 조건입니다. 불안 3. 종합보험을 갈아타면 실손보험도 변경해야 하는 건가요? 아닙니다.종합보험은 질병/상해에 의한 진단•수술•사망에 따른 보장을 제공하는 것으로 질병 치료를 위해 휴직을 하거나 경제활동이 중단될 경우에 대비해 보험 계약에 따른 약정된 금액을 정액 지급받아 소득 손실을 최소화하기 위해 가입하는 보험입니다.실손보험은 실제 지출이 일어난 의료비만 비례하여 보장받는 상품입니다.이처럼, 종합보험과 실손보험은 가입 목적이 다를 뿐만 아니라 실손보험의 경우에는 세대를 거듭할수록 보험료는 오르고 보장 항목은 좁아지기 때문에 특별한 이유가 없다면 기존에 가입한 실손보험을 유지하는 것이 좋아요. 3. 보험 가입 전략과 보험 비교(왜 이런 설계일까?) 1) 조합 설계로 진행하지 않은 이유 태민님께서는 기존에 3세대 실손보험에 가입 중이셨기에, 새로운 실손으로 교체하기보다는 기존 실손을 그대로 유지했습니다. 실손 유지를 선택한 이유는, 실손 보험은 새로운 세대가 출시될수록 자기 부담 구조와 비급여 보장 범위 등에서 축소될 가능성이 있습니다.또한, 태민님은 대장용종 치료 이력과 치과 치료 이력이 있었기 때문에 기존 실손을 해지하고 재가입을 진행하게 될 경우, 부담보처럼 불리한 조건이 붙을 가능성이 있었습니다. 2) 뇌·심장 질환 3중 보장 설계 진단비: 질병이 처음 발병하여 입원 등으로 인해 휴직을 할 경우 소득 공백이 발생할 위험에 대비하기 위해 목돈 확보를 목적으로, 보험금이 정액 지급되는 진단비 항목을 보완했습니다. 수술비: 질병 치료를 위한 수술 과정에서 비급여 항목이 생기거나 본인 부담금이 커질 경우 금전적 충격을 완화하기 위해, 정액으로 지급되는 수술비 항목의 보완을 진행했습니다. 치료비: 뇌•심장 질환은 치료가 한 번으로 끝나지 않습니다. 재활•재발에 따른 치료 등이 반복되기 때문에 보장 조건에 해당할 경우 매년 정액으로 지급되는 치료비 항목을 보충했습니다.치료비 보장은 가입 형태에 따라 갱신형 보험의 경우 10년 단위 갱신으로 최대 100세까지 보장이 되고, 비갱신형 상품의 경우 80세 만기, 90세 만기 등 계약 시 정한 만기까지 보장됩니다. 위와 같은 보험 가입 전략을 바탕으로 권미정님에게 추천드린 보험 리스트는 다음과 같아요. 4. 최종 가입 결과와 핵심 보장 정리 보험 상품: H 보험사의 건강보험 보험 구조: 30년납/100세 만기/비갱신형 월 보험료: 110,854원(기존 치료력으로 인한 보험료 할증 6,621원 + 여성 통합암 진단비 추가) 구분보장 항목리모델링 전리모델링 후수술비질병/상해 수술비0원/0원30만 원/50만 원질병/상해 종 수술비0원/0원500만 원/ 500만 원암일반 암/유사 암 진단비2,000만 원/ 0 원5,000만 원/ 600만 원뇌뇌혈관 질환 진단비/수술비0원/0원2,000만 원/1,000만 원심장허혈성 심장 질환 진단비/수술비0원/0원2,000만 원/1,000만 원확대심장질환 진단비0원1,000만 원후유장해질병/상해후유장해0원/0원0 원/100만 원 💡 “보험사마다 보장 금액과 보장 항목은 다를 수 있습니다.” 🔎 종수술비란 뭘까? 보험사 약관에 따라 수술 난이도별로 보장 금액이 다른 시스템이에요.1종 수술은 백내장, 제왕절개, 안검하수증 등이 포함되어요.2종 수술은 위/대장 용종 제거술, 맹장염 수술이 포함되며3종 수술은 뇌/심장 내시경 수술, 암 비관혈(보통 내시경) 수술4종 수술은 심장막/폐/기관지 수술을5종 수술은 심장/간/폐 이식 수술, 대동맥 수술, 암 관혈(보통 개복, 개흉) 수술 등 고난이도 수술이 포함됩니다.수술 난이도가 높을수록 보장 금액도 올라갑니다. ⚠️단, 보험사/보험상품마다 분류 기준이 다를 수 있으니 약관 확인은 필수예요! 5. 보험 가입 체크포인트 권미정님과 비슷한 상황에 있으신 분들이 보험을 비교하고 선택할 때 따져봐야 할 체크포인트를 몇 가지 알려드릴게요. 보험 고지 자료 준비연•월•일 단위로 입퇴원 기록, 수술/수혈 유무 등 본인의 치료 일자를 정리하는 것이 필요해요. 또한, 현재 본인의 건강 상태에 대해서 추적 관찰 중인지, 완치 판정을 받은 상태인 것인지 등을 꼼꼼히 준비해야 합니다. 실손보험 유지질병에 대한 추적 관찰 중인 경우 새로운 실손보험으로의 가입이 어렵고, 실손보험의 세대교체에 따른 보장 범위 축소 등의 리스크를 피하기 위해서는 실손보험 해지 혹은 새로운 세대로의 교체는 지양하는 것이 좋습니다. 실손만으로는 생활비 공백을 커버하기에 불충분실손보험은 실제 발생한 의료비에 대해서 사후에 돌려받는 구조이기 때문에 반복치료와 비급여 치료를 할 경우 본인부담이 커질 수 있습니다. 그렇기 때문에, 정액형 보장(진단비·수술비·치료비)으로 경제적 부담을 줄이는 것이 좋아요. 비갱신형 보험 가입을 추천갱신형 보험은 시간이 지날수록 보험료가 상승하게 된다는 리스크가 존재합니다.대표적인 갱신형인 실손보험의 경우 나이가 들수록 보험료가 기하급수적으로 상승하게 되며 노년층이 되면 해지하는 경우가 많아집니다.때문에, 비갱신형 보험으로 주요 치료비, 수술비에 대해서 준비하는 것이 좋아요. 6. FAQ/용어 풀이 Q. 기존 실손 보험 + 새로 가입한 종합 보험의 중복 보장이 가능한가요?A. 네, 실손보험을 통한 의료비 보장과 […]

연금저축과 IRP 계좌는 적어도 10년, 길게는 30년까지도 이어지는 장기간 투자가 필요한 계좌입니다. 문제는, 그 긴 시간 동안 꾸준하게 투자를 이어가며 버티기가 쉽지 않다는 거죠.시장이 상승세에 올랐을 때는 내 포트폴리오만 덜 오른 것 같고, 시장이 하락세로 돌아서면 어디까지 떨어질지 모른다는 불안감에 휩싸이며 투자를 중단하게 되는 경우가 생기게 됩니다.그래서 이번 콘텐츠에서는, 저명한 경제학자였던 해리 브라운이 제안한 무너지지 않는 투자 구조인 ‘영구 포트폴리오(Permanent Portfolio)’를 소개합니다. 1. 영구 포트폴리오란? “언제 또 금융위기가 오면 어떡하지?” ”물가가 계속 오르면 내가 가진 돈의 가치는 어떻게 되는 거지?” 이러한 고민에서 시작해서 해리 브라운이 제안한 자산 배분 전략이 영구 포트폴리오입니다. 해리 브라운이 정리한 세계 경제의 상황은 다음 4가지였어요. 경기 호황: 기업 실적이 좋아지고, 주가가 오르는 구간 경기 침체: 경기가 꺾이고, 안전 자산으로 돈이 몰리는 구간 인플레이션: 물가가 오르면서 현금 가치가 하락하는 구간 디플레이션: 물가가 떨어지고 화폐 가치가 상승하는 구간 그리고, 이러한 각각의 상황에서 유리한 자산을 하나씩 제안했어요. 경제상황유리한 자산이유경기 호황주식기업 이익이 늘고, 주가와 배당이 함께 성장경기 침체채권금리가 떨어지게 되면서 안전자산에 대한 선호가 늘고, 그에 따라 채권 가격이 상승인플레이션금화폐 가치가 하락할수록, 금과 같은 현물 자산의 가치는 상승디플레이션현금물가가 하락하게 되면, 같은 금액이라도 더 많은 물건을 구매할 수 있게 됨 이를 통해 해리 브라운이 도출한 결론은 아주 간단합니다. “주식•채권•금•현금에 각각 25%씩 투자하자!” 어떤 경제 상황이 닥치더라도, 버틸 수 있는 힘을 제공하고 특정 자산에서 발생한 손해를 또 다른 자산에서 발생한 이익으로 메울 수 있는 구조가 바로 영구 포트폴리오입니다. 2. 영구 포트폴리오, 어떻게 구성해야 할까? 각 자산군별로 25%씩 균등 배분해서 투자하라는 개념은 이해했는데, 구체적으로 뭘 어떻게 하라고 하는 것인지는 감이 안 잡히는 분들도 있으실 거예요.ETF 투자를 위해 금융기관에서 거래가 가능한 ETF 목록만 봐도 1,000개가 넘기 때문이죠. 그래서, 영구 포트폴리오를 구체적으로 어떻게 구성해야 할지 감이 안 잡히시는 분들의 이해를 돕기 위해 구체적인 예시와 함께 설명을 해드릴게요. 먼저, 각 자산별 역할이 무엇인지에 대한 정리입니다. 주식 25% – 성장의 엔진 경제가 호황일 때, 기업의 이익이 늘고 그에 따라 주가와 배당금이 증가하며 가장 큰 수익을 발생시킬 수 있는 자산이에요. 주식형 ETF의 경우, 각 국가의 대표 지수를 추종하는 상품들이 있어요. 채권 25% – 경제 충격의 완충 장치 경기가 둔화되거나 경제 위기가 닥쳤을 때는 주식 가치가 크게 하락하게 될 수 있습니다. 이때, 우량 채권의 경우 상대적으로 가치가 덜 하락하거나 오히려 가치가 상승하는 경우가 생길 수 있습니다. 주식이 하락하며 발생한 충격에 대해서 채권이 방파제 역할을 하며 나의 포트폴리오에 실제로 미치는 충격을 완화시켜주는 것이죠. 금 25% -인플레이션•금융위기에 대비하는 보험 물가가 상승하고, 각 국가가 양적 완화 등을 통해 많은 양의 돈을 일제히 시장에 풀게 되면 사람들은 화폐 대신 금과 같은 실물 자산을 찾게 됩니다. 글로벌 금융위기가 닥쳤을 때, 지정학적 위기가 발생할 때에도 금에 대한 수요가 증가하게 됩니다. 대표적으로, 2008년 글로벌 금융위기 때는 1온스의 금(약 8.29돈)의 가치가 1,000달러(25.11.19 환율 기준 1,467,400원)까지 치솟기도 했고, 러시아-우크라이나 전쟁이 발생한 시점부터 영구 포트폴리오에 대한 콘텐츠를 작성하고 있는 2025년 11월 현재까지도 전 세계 금 가격이 일제히 상승하고 있는 것이 그 증거라고 할 수 있습니다. 현금 자산 25% – 위기 돌파를 위한 기회 자금 여기서 말하는 현금성 자산은, 통장에 거치해 둔 현금이 아니라 단기 채권과 같은 ‘현금으로 대체할 수 있는 성격의 자산’을 뜻합니다. 시장이 큰 폭락장을 맞이했을 때, 현금성 자산은 비교적 가치가 적게 하락하기 때문에 주식•채권을 추가 매수할 수 있는 여유 자금으로 사용할 수 있습니다. 이제 이 4가지 성격의 자산을 구체적으로 어떤 것을, 어떻게 구매할 수 있는지 한눈에 알아보기 쉽게 이미지로 보여드릴게요. 중요한 것은 “제시한 상품을 무조건 구매해야 한다”가 아닙니다. 하나 혹은 중복의 자산의 가치가 하락하더라도 또 다른 자산의 가치가 상승하며 손실 충격을 상쇄할 수 있는 포트폴리오 구조를 만드는 것입니다. 3. 영구 포트폴리오, 연금저축•IRP에 적합한 이유는? 1. 변동성이 낮아야 버틸 수 있는 힘이 생긴다. 연금 투자의 특징은 기간이 길다는 것입니다. 짧게는 10년부터 길게는 20~30년 이상 장기간 가져가야 합니다. 장기 투자를 진행하는 과정에서 중간에 포기하게 되는 가장 큰 이유는, 양극단을 왔다 갔다 하는 변동성에 따른 심리적 압박을 버티지 못하기 때문이에요.주식 100% 포트폴리오의 경우, 시장이 활발할 때는 자산이 빨간색 우상향 곡선을 그리며 짜릿하게 상승하게 되지만 떨어질 때는 한 번에 -30%, -50%의 손실이 발생하기도 합니다. 이런 급격한 하락장에서 많은 사람들이 투자를 포기하게 됩니다. 반면에 영구 포트폴리오의 경우, 주식에서 -30%의 손실이 발생하더라도 채권•금 등 다른 자산은 더 적은 폭으로 떨어지거나 오히려 상승하는 경우가 생기며 전체 계좌의 손실 폭이 작게 나타나게 됩니다. 투자에서 중요한 것은 “투자 손실을 얼마나 최소화할 수 있냐”이고, 손실 최소화는 내가 이 전략으로 투자를 지속해 나갈 수 있는지와 직결되는 것입니다. 이러한 점이 영구 포트폴리오가 연금 계좌에 적합한 이유입니다. 2. 리밸런싱을 반복해도 과세가 없다. 영구 포트폴리오의 핵심은 리밸런싱입니다.어느 한 쪽의 자산에 비중이 쏠리게 되면 이를 균등하게 되돌리는 것이죠. 일반 계좌에서 리밸런싱을 할 경우, 모든 매도•매수 과정에 대해 양도소득세와 배당소득세가 부과됩니다.하지만 연금저축과 IRP 계좌는 계좌에서 돈을 인출하기 전까지는 과세가 미뤄지는 이연 과세가 적용되기 때문에 비교적 자유롭게 자산의 매도•매수를 진행할 수 있습니다. 이러한 점이, 정기적으로 꾸준하게 자산 비중을 조정해야 하는 영구 포트폴리오에 연금저축과 IRP 계좌가 적합한 이유가 되는 것입니다. 3. 환율•금리•경기 변동 사이클을 분산 영구 포트폴리오를 연금계좌에서 운영하게 되면, 환율•금리•경기 변동 사이클에 대한 위기를 한 번에 분산할 수 있습니다.국내 및 해외의 주식•채권을 동시에 보유하고 있으면서 원화•달러 자산을 함께 보유하고 있고, 금과 같은 실물 자산과 주식•채권 등 금융 자산을 한꺼번에 갖고 있기 때문입니다. 미래의 환율, 금리, 인플레이션을 정확히 예측할 수 없다면 “어떤 경제 변화를 마주해도 쓰러지지 않을 수 있는 전략”을 세우는 것이 중요합니다.연금 투자는 단기간 치고빠지는 공격적인 전략이 아니라 길게 가져가는 방어적인 전략과 궁합이 더 좋습니다. 4. 리밸런싱 방법 영구 포트폴리오의 핵심 전략은 “웬만하면 건드리지 않고 유지하다가, 어느 한 쪽으로 자산이 과도하게 쏠릴 때 살짝 조정하는 것”입니다. 다음과 같은 시점에 리밸런싱을 진행할 수 있어요. 조건리밸런싱 방법특정 자산의 비중이 35% 이상으로 증가성장한 자산의 일부를 매도한 뒤, 다른 자산들을 분할 매수특정 자산의 비중이 15% 이하로 감소감소한 자산을 추가 매수하여 25%의 비중을 확보리밸런싱 점검 주기1년에 한 번 정해진 시기, 혹은 시장에 큰 변동이 생겼을 때 구체적인 사례로 살펴보는 리밸런싱 전략 초기 투자 비용 1,000만 원으로 시작했다고 가정할 경우 각 자산별 구매는 주식 250만 원 채권 250만 원 금 250만 원 현금형 250만 원이 됩니다. 이후 일정한 시간이 경과하여 주식형 자산의 가치가 400만 원으로 상승하고 나머지 자산들의 가치가 각각 270만 원 수준이 되었을 경우 포트폴리오에서 주식형 자산이 차지하는 비율은 35% 이상이 되는 것입니다. 이때, 약 100만 원 가량의 주식형 자산을 매도하여 금•채권•현금형을 분할 매수하는 과정을 리밸런싱이라고 합니다. 짧게 정리하면, “싸게 사서 비싸게 파는 원칙”이 리밸런싱인 것입니다.연금 계좌는 이연 과세가 적용됨에 따라 매도•매수에 대한 즉각적인 과세가 적용되지 않으므로, 일정한 주기를 정해 정기적•계획적으로 포트폴리오를 점검하고 필요에 따라 리밸런싱을 진행하면 됩니다. 5. 영구 포트폴리오의 장단점 <장점> 장점 1. 변동성이 낮아 심리적 압박이 […]

“연금저축 가입해 두고 몇 년째 그대로 두고 있다..”“IRP는 회사에서 만들어 줬는데, 안에 뭐가 들어 있는지도 잘 모른다..” 생각보다 많은 직장인들이 세금 혜택 좋은 연금 계좌를 ‘방치 계좌’로 쓰고 있습니다. 이번 편에서는 그 연금 계좌를 ‘세금 아끼면서 꾸준히 불어나는 장기 투자 계좌’로 바꾸는 가장 간단한 방법, 64 ETF 포트폴리오를 정리해 볼게요. 1. 왜 연금저축, IRP에서 투자를 해야할까? 연금저축과 IRP는 단순한 노후 대비를 위한 적금 통장이 아닙니다. 이건 말 그대로 세금 혜택이 붙어 있는 투자 계좌예요. <세액공제 혜택으로 ‘시작부터 수익+a’> 현재의 금융투자 기준으로 확인하면, 연금저축: 연 최대 400~600만 원까지 세액 공제 가능 IRP 계좌까지 포함할 경우 최대 700~900만 원의 세액공제가 가능 세액 공제율은 급여에 따라서 달라집니다. 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5% 총급여가 5,500만 원을 초과 → 13.2% 위 기준에 따라 연봉 5,000만 원의 근로자가 연금저축과 IRP 계좌를 모두 갖고 있는 상태에서 연 900만 원의 투자를 진행할 경우 16.5%의 공제를 받아 연간 최대 148만 5,000원의 세금을 아끼게 되는 효과를 볼 수 있습니다.즉, 연금저축과 IRP 계좌를 통해 투자를 진행할 경우, 개별 투자 성과와는 별개로 납입과 동시에 사실상 확정적인 수익이 생긴다고 할 수 있는 거죠. <이연과세로 복리 효과 극대화> 일반 계좌에서 ETF 거래를 진행하게 되면, 매도할 때마다 양도소득세와 배당소득세가 매번 부과되지만, 연금저축과 IRP를 통한 거래에서는 돈을 현금으로 인출하기 전까지는 과세를 미뤄주는 ‘이연 과세’가 적용되기 때문에 일반계좌를 통한 거래에서는 납부해야 했을 세금을 아껴 계속 투자를 굴릴 수 있어 장기 복리 효과가 더 크게 쌓이는 구조가 됩니다. 2. 연금저축 vs IRP, 어떻게 다를까? 연금저축과 IRP 모두 연금 계좌이지만, 두 개의 성격은 조금 다릅니다. 일반적으로는 연금저축과 IRP를 이렇게 활용합니다. 연금저축으로 투자의 밑바탕 만들기 IRP 계좌를 추가로 열어 세액공제 한도를 900만 원까지 확장 두 계좌 모두에서 6:4 비율로 투자 포트폴리오 운용. 혹은 두 계좌의 역할을 분담하여 계좌별 비중 조절 3. 6:4 포트폴리오가 무엇일까? 6:4 포트폴리오는, 투자 자산의 배분을 주식 60% + 채권 40%으로 분리하는 전략입니다.이를 자동차에 비유할 경우, “주식의 역할은 엑셀레이터, 채권의 역할은 안전벨트”라고 할 수 있습니다.즉, 주식을 통해서는 자산의 규모를 성장시키고, 투자에서 발생할 수 있는 큰 폭의 하락을 완충하기 위해 채권을 구매하는 것입니다. 투자 포트폴리오를 주식 100%로 담는다면, 주가가 오를 때면 기분이 좋지만, 주가가 떨어질 때는 심리적으로 불안함을 느끼고 섣불리 주식을 헐값에 팔고 투자를 중단하게 되는 상황이 발생할 수 있습니다.하지만, 투자 포트폴리오에 채권을 40% 섞을 경우, 주식 하락장에서도 투자 수익 악화에 대한 충격을 어느 정도 완화해 주는 효과를 내기 때문에 안정적으로 장기 투자를 할 수 있게 도와줍니다.여기서 중요한 것은, 모든 사람들이 6:4 포트폴리오 전략을 따라야 할 필요는 없다는 것입니다. 6:4 포트폴리오는 이제 막 연금 투자를 시작하는 초보자 혹은 “나는 그냥 안정적으로 길게 가져갈 수 있는 투자 전략을 짜고 싶다”라고 생각하는 안정을 추구하는 성향의 사람들에게 무난한 기준점이 되는 것입니다. 자신이 공격적인 투자 성향을 갖고 있다거나 은퇴까지 20년 이상 긴 시간이 남은 사람의 경우에는 주식의 비율을 높인 7:3, 8:2 포트폴리오를 구상할 수도 있습니다. 자신이 절대적인 안전 추구형 투자 성향을 갖고 있거나 은퇴까지 10년 미만의 짧은 시간이 남아있는 사람일 경우에는 채권의 비율을 높인 5:5, 4:6 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 4. 6:4 포트폴리오, 어떻게 구성하면 될까? 주식형 ETF와 채권의 종류는 수십수백개인데 어떤 것을 어떤 비율로 매수해야 할지 감이 안 오시는 분들의 이해를 돕기 위해 대표적인 ETF 상품을 통해 포트폴리오 구성 예시를 보여드릴게요. (아래의 포트폴리오는 독자분들의 이해를 돕기 위해 제작한 예시로, 특정 ETF 상품의 추천•매수 권유가 아닙니다. 자산 구매 비율은 개인의 상황에 따라 다르게 적용될 수 있으며, 투자에 따라 발생한 손실 책임은 투자자 본인에게 있습니다.) 대부분 증권사의 연금저축, IRP 계좌에서 위와 비슷한 구성의 ETF를 검색해 예시와 같이 국내 지수를 추종하는 상품과 해외 대형 지수를 추종하는 상품을 중심으로 포트폴리오를 구성할 수 있고, 반도체, AI 등 국내외 기술 성장주를 중심으로 포트폴리오를 구성할 수도 있습니다.동일 지수를 추종하는 ETF 상품이 여러 개 있을 수 있기 때문에, 펀드 운용사 및 펀드 규모 등을 비교해 매매하세요. 구체적인 매매 비율은 개인의 소득 구조와 유동성 필요도에 따라 달라질 수 있으므로, 실제 매매를 진행할 때는 전문가와의 재무 상담, 세무 상담을 권장드립니다. <ETF 고를 때 체크포인트!> 총보수(비용): 같은 지수를 추종하는 상품이라면 보수(편드 운용사에 지급하는 비용)가 낮을수록 장기적으로 유리합니다. 순자산 규모: 너무 작은 규모의 ETF는 유동성 부족, 상장폐지 리스크가 존재할 수 있습니다. 추적 오차 여부: 매매를 희망하는 ETF 상품이 추종 지수를 얼마나 잘 따라가는지 확인해 보세요. 환헤지(H) 여부: ETF 상품명 끝에 (H)가 붙어있는 것은 ‘환헤지’상품으로, 환율 변동에 따른 손실을 줄여줍니다. 다만, 환율 변동에 따른 환차익이 발생할 경우에도 이익 규모는 줄어들 수 있습니다. (H)가 없는 상품은 환율에 따라 수익, 손실이 더 출렁일 수 있습니다. 5. 투자 리밸런싱(비중 조정)은 언제, 어떻게 하면 될까? 시간이 지나게 되면 주식과 채권이 비중이 자연스레 변화하게 됩니다.투자 초기에는 주식과 채권이 비율이 6:4였지만, 주식이 많이 오르게 되면 7:3, 8:2 등 주식의 비율이 높아지고, 반대로 주식이 하락하면 5:5, 4:6 등 채권이 비율이 증가하게 됩니다. 이때, 초기에 설정했던 포트폴리오 구성 비율로 되돌리는 것이 리밸런싱입니다.리밸런싱을 실행하는 기준은 다음과 같이 설정할 수 있습니다. 일정한 주기를 기준으로 리밸런싱 실행: 분기 혹은 반기당 1회, 연말정산 시즌 등 일정한 주기에 따라 투자 현황을 정리하고 리밸런싱을 실행할 수 있습니다. 포트폴리오 비중을 기준으로 리밸런싱 실행: 자산별 비중이 목표한 비중에서 5%p 이상 벗어난 경우 리밸런싱 진행. 리밸런싱 실행 예시 주식 가격이 급등하여 포트폴리오의 자산별 비중이 7:3으로 변화한 경우 → 주식형 ETF의 일부 매도 후 채권형 ETF 매수 주식 가격이 급락하여 포트폴리오의 자산별 비중이 5:5로 변화한 경우 → 채권형 ETF의 일부 매도 후 주식형 ETF 매수 주식 가격이 하락했는데 주식형 ETF를 매수하는 이유: 아무런 기준이 없이 주식형 ETF를 매수하는 것이 아닌, AI, 반도체, 헬스케어 등 미래에 성장이 기대되는 산업의 주식 중 저평가된 주식을 매수한 뒤, 주식 가격이 오르면 매도하여 수익을 실현하기 위해 주식형 ETF를 매수하는 것입니다. 연금저축과 IRP 계좌를 통한 투자에서는 리밸런싱을 위해 자산을 거래하더라도 이연과세로 인해 지금 당장 세금을 납부하지 않기 때문에 모든 거래에 대해 과세가 이뤄지는 일반적인 펀드보다 심리적으로 편하게 리밸런싱이 가능해집니다.(단, 수수료와 매매 비용은 금융사별로 기준이 다르기 때문에 이와 관련한 기준은 꼼꼼히 확인해야 합니다) 6. 연금 투자가 처음이라면 기억해야 할 4가지 타이밍보다는 ‘꾸준함’이 중요하다 흔히 말하는 ‘바닥에서 사서 꼭대기에서 파는’ 것은 결코 흔하지 않은 이야기입니다. 자동이체 설정을 통해 매당 일정한 금액을 꾸준히 납입하게 되면, 결과적으로는 고점에서도 구매하고 저점에서도 구매하게 되고, 이는 소위 ‘물타기’라고 표현하는 ‘평균 매입 단가가 완만해지는 자산’이 만들어집니다. ETF는 분산 투자의 기본 단위이다. ETF 한 종목 안에 이미 수십~수백 개의 주식과 채권이 묶여있어 개별 종목에 투자하는 것보다 투자 손실의 위험이 감소하게 됩니다. 연금 투자와 같이 장기 투자를 필요로 하는 경우, 개별 주식/채권을 구매하는 것보다 시장 전체를 사는 ETF를 선택하는 것이 좋습니다. 연금 투자는 ‘최소 10년, 가능하면 20년 이상’의 장기 투자가 필요 1~2년 동안의 단기 성과에 일희일비하며 […]