탈모약 계속 먹는데 보험 가입될까요? 진단비와 수술비를 나눠 할증 없이 승인받은 26세 여성 사례

탈모약을 먹고 있으면 보험 가입이 어려울까. 이 상담의 고객은 4년째 대학병원에서 약을 처방받는 중이었습니다. 한 달에 한 번 병원에 가고, 지금은 이틀에 한 번 약을 먹습니다.

시그널플래너는 AI로 고객의 보험 현황을 분석하고, 국내 주요 보험사 상품을 한 번에 비교하는 AI 보험 비교·상담 플랫폼입니다.

결과는 두 건 모두 할증도 부담보도 없이 승인이었습니다. 다만 그냥 신청해서 된 것이 아니라, 진단비와 수술비를 서로 다른 종류의 상품으로 나눠 진행한 결과였습니다.

기존 보험 4건 중 1건만 해지 판정

고객이 보유한 보험을 점검한 결과는 이렇게 갈렸습니다.

해지 판정을 받은 것은 갱신형 암보험 하나였습니다. 고객이 판정 의도를 정확히 되짚었습니다.

“그러면 빨간 박스 암보험 갱신형은 해지하는 게 좋은 거죠? 굳이 필요 없고 비갱신형을 넣어라, 같은데 그쳐?”

조유진(가명, 26세 여성) 상담 中

“갱신형의 경우 보험료가 계속해서 인상하며, 보장받는 기간 즉 평생 동안 보험료를 납입해야 하여 정작 보험이 필요한 노후에는 보험료 부담으로 유지가 어렵다는 단점이 있습니다. 지금은 보험료가 저렴해 보이지만 나중에는 2배 3배 늘어난 보험료로 부담이 됩니다.”

시그널플래너 상담 매니저

갱신형 보장을 유지할지 교체할지 판단하는 기준은 갱신형 암보험을 유지할지 해지할지 가르는 판단 기준에서 더 자세히 보실 수 있습니다.

“원형탈모였는지 전체로 가고 있는지 기억이 안 나요”

고지 항목을 확인하던 중 탈모 이력이 나왔습니다. 고객의 답이 솔직했습니다.

“원형탈모였는지 전체로 가고 있는지 기억이 안 나고요. 지금 계속 약은 먹고 있어요. 전체탈모로 병원을 내원했었는지 원형탈모로 내원했었는지 기억이 안 나요. 오래된 것 같은데, 지금 현재는 대학병원에서 약 처방을 받고 있어요.”

조유진(가명, 26세 여성) 상담 中

“한 달에 한 번 정도 병원 내원해서 약 처방받고, 지금은 현재 이틀에 한 번씩 먹고 있고요. 8월에는 약 먹는 횟수를 낮추러 갑니다.”

조유진(가명, 26세 여성) 상담 中

정리된 고지 내용은 원형 탈모증(L63), 2022년 8월부터 치료 중, 약 처방·주사였습니다. 4년째 이어지는 현재 치료 중인 이력입니다. 심사에서 가장 무겁게 보는 조건 중 하나입니다.

매니저의 판단은 솔직했습니다.

“약을 드시고 계셔서 일반 상품은 심사가 어려울 수 있는데요. 그래도 우선 진단비는 부담보를 조건이라도 심사가 가능한지 도전해보고, 수술비의 경우 가입 자체가 어렵기 때문에 따로 나눠서 유병자 간편고지 상품으로 진행을 해보겠습니다.”

시그널플래너 상담 매니저

진단비와 수술비를 다른 종류의 상품으로 나눈 이유

여기가 이 사례의 핵심입니다. 같은 사람의 같은 병력인데도 보장 항목에 따라 심사 난이도가 다릅니다.

유병자 간편심사 상품은 병력이 있는 사람을 전제로 만들어진 보험입니다. 알려야 할 질문 항목이 적고, 처음부터 병력을 감안해 보험료가 책정돼 있습니다. 보험료는 더 비싸지만 일반 상품에서 거절될 보장을 확보할 수 있습니다.

보장을 나눈 이유는 하나 더 있었습니다.

“1개의 보험보다는 2개 이상의 보험으로 나눠 가입하는 것이 더 가성비 좋게 가입하실 수 있기 때문에, 2개 이상 보험의 조합 설계로 우선 안내해드릴 예정입니다. 한 곳은 진단비·치료비 중심, 다른 곳은 수술비 중심입니다.”

시그널플래너 상담 매니저

심사 난이도와 보험료 두 가지 이유가 같은 방향을 가리켰습니다.

결과 — 두 건 모두 할증·부담보 없이 승인

“일반 상품은 심사가 어려울 수 있다”는 전망과 달리, 결과는 예상보다 좋았습니다.

탈모 이력이 진단비·수술비 보장에 직접 영향을 주는 부위가 아니었던 점, 그리고 보장별로 적합한 상품을 골라 신청한 점이 함께 작용한 결과로 보입니다. 처음부터 한 상품에 전부 담아 신청했다면 수술비에서 막혔을 가능성이 있습니다.

최종 가입 결과

암 주요치료비는 수술·방사선·항암약물·중환자실·호르몬 치료를 항목별로 연 1회씩 보장하는 구조입니다. 1,000만원 가입 기준이면 한 해에 여러 항목에서 지급받을 수 있고, 재발·전이·새로운 암 진단 시에도 보장이 이어집니다.

약을 복용 중일 때 확인할 4가지

1. 현재 치료 중인지, 종료됐는지 구분합니다. 치료 중인 이력은 심사에서 무겁게 봅니다.
2. 보장별로 심사 난이도가 다름을 감안합니다. 진단비와 수술비의 결과가 다를 수 있습니다.
3. 유병자 간편심사 상품을 후보에 넣습니다. 보험료는 비싸지만 거절될 보장을 확보할 수 있습니다.
4. 병력과 무관한 부위의 보장은 포기하지 않습니다. 조건 없이 승인되는 경우가 있습니다.

부담보 조건이 붙었을 때의 해제 기준은 전기간 부담보도 해제되는 예외와 해제심사 기준을 정리한 글에서 확인하실 수 있습니다.

자주 묻는 질문