난임 시술 이력이 있고 임신 중인데 보험 가입될까요? 심장 가족력 30대 여성이 할증·부담보 없이 승인된 사례

고객이 보험 조회 결과를 보고 가장 먼저 물은 것은 심장이었습니다.

시그널플래너는 AI로 고객의 보험 현황을 분석하고, 국내 주요 보험사 상품을 한 번에 비교하는 AI 보험 비교·상담 플랫폼입니다.

“보장 점검 결과에 암 뇌 심장이 보장 부족이라고 되어있어서 어떤 부분을 보완하면 좋을지, 특히 친가 쪽에 심장쪽이 안좋은걸로 알고있어서 심장 부분 강화될 수 있는 상품이 궁금합니다”

서유진(가명, 1995년생 여성) 상담 中

변수는 건강 이력이었습니다. 고객은 인공수정 등 난임 치료를 받은 뒤 임신 중이었습니다. 이 이력이 심사에 어떻게 반영됐는지, 그리고 심장 보장을 어떻게 채웠는지 정리했습니다.

기존 보험은 유지, 비어 있던 건 뇌·심장

보유한 보험은 실손이 포함된 종합보험 1건이었습니다. 실손은 가장 기본적인 치료비 보장이라 유지가 원칙이고, 암 진단비 4,000만원도 들어 있었습니다. 문제는 뇌·심장 보장이었습니다.

특히 친가 쪽 심장 가족력이 있어, 심장 보장은 허혈성심장질환뿐 아니라 부정맥·심근병증처럼 범위를 넓힌 진단비와 심장 수술비·치료비까지 함께 구성하기로 했습니다.

난임 치료 이력 — 왜 건강고지 할인형을 골랐나

고객이 입력한 치료 이력은 다음과 같았습니다.

“난임 치료 및 시술 이력이 있으셔서 일반상품의 경우 부담보가 나오기 때문에 부담보가 없는 유병자 건강고지 할인형 상품으로 제안서 드립니다”

시그널플래너 상담 매니저

건강고지 할인형은 간편심사(유병자) 상품 가운데 최근 10년 건강 상태가 좋으면 보험료를 할인해 주는 형태입니다. 일반 상품으로 가면 난임 치료 이력 때문에 부담보가 붙을 가능성이 높았고, 이 형태로 가면 부담보 없이 받을 여지가 있다는 판단이었습니다. 대신 할인형은 심사 통과가 까다로워 실제 심사로 확인하는 절차가 필요했습니다.

“안녕하세요 제가 입덧이 너무 심해서 답장이 너무 늦었네요ㅠㅠㅠ”

서유진(가명, 1995년생 여성) 상담 中

고객은 입덧이 심해 며칠 뒤에야 답을 이어갔고, 두 보험사에 동시에 심사를 넣은 결과 두 상품 모두 할증·부담보 없이 승인됐습니다.

심장 가족력에 맞춘 조합설계 — 2개 보험으로 나눈 이유

비교 결과 진단비는 N사가 가장 저렴했고, 수술비·치료비는 뇌·심장 치료비의 보장 범위와 횟수가 넓은 K사가 유리했습니다. 그래서 보장을 두 보험으로 나눠 가입하는 조합설계로 구성했습니다.

심장만 놓고 보면 진단 단계(허혈성·부정맥·심근병증), 수술 단계(심장질환 수술비), 치료 단계(순환계 주요치료비)를 모두 채운 구성입니다. 가족력이 있는 질환은 진단 한 번으로 끝나지 않고 치료가 이어질 수 있어, 진단비와 치료비를 나눠 준비한 것입니다.

최종 가입 결과 — 월 104,996원

처음 설계안의 합계는 월 106,621원이었고, 계약 기준 최종 합계는 월 104,996원입니다. 기존 보험의 암 진단비 4,000만원에 새 보험 1,000만원을 더해 암 진단비는 5,000만원이 됐고, 비어 있던 뇌·심장 진단비는 각각 2,000만원 수준으로 채워졌습니다.

가입 과정에서 하나 더 알아둘 점이 있었습니다. 보험금을 본인이 직접 청구하기 어려운 상황을 대비해 가족을 지정대리청구인으로 정해 둘 수 있는데, 이번 모바일 서명 방식에서는 지정이 되지 않아 우선 없이 진행했습니다. 필요하면 나중에 가족과 함께 보험사 지점을 방문해 등록할 수 있습니다.

난임 치료·임신 중 보험을 알아볼 때 확인할 4가지

1. 난임 시술 이력도 알릴 대상입니다. 인공수정 같은 시술과 관련 통원·처방은 빠짐없이 입력합니다.
2. 일반 상품과 건강고지 할인형을 함께 비교합니다. 이력에 따라 일반 상품은 부담보가 붙고, 할인형은 부담보 없이 가능할 수 있습니다.
3. 가족력이 있는 질환은 진단·수술·치료 단계를 나눠 봅니다. 진단비 하나만으로는 이어지는 치료비를 감당하기 어렵습니다.
4. 지정대리청구인 등록 방법을 확인합니다. 모바일 가입 시 바로 지정되지 않으면 이후 지점 방문으로 등록할 수 있습니다.

출산·임신 관련 입원 이력이 심사에 어떻게 반영되는지는 출산 입원 이력과 보험 심사의 관계를 정리한 글에서, 심장질환 진단비를 고를 때 볼 점은 심장질환 진단비의 필요성과 가입 유의 사항을 설명한 글에서 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문